C'est une méthode qui consiste à retirer chaque début de mois, après avoir budgéter vos charges fixes et crédits/dettes, en espèces ce qui vous est indispensable pour subvenir à vos besoins primordiaux (alimentaire, santé etc..), pour provisionner dans une enveloppe une épargne pour un projet plus important (déménagement, vacances etc..) ; tout en vous octroyant un peu de plaisir afin de garder une motivation intacte vous permettant de contrôler vos pulsions qui vous ont peut être mené au découvert bancaire.
L'important est de laisser en paix votre carte bancaire, car cette méthode va vous faire réaliser au final ce que représente chaque sou et leur donner une destination pour vos objectifs futurs.
Pour découvrir les points primordiaux vous permettant de réussir la méthode voici ce qu'il vous faut savoir :
Qu’est-ce que la méthode des enveloppes ?
Première Etape : Décortiquer ses relevés de compte
Evidemment c'est la première étape la plus difficile, pas à réaliser mais à affronter ; surtout si vous faites rarement l'état de vos comptes et que vous creuser un découvert ; c'est parfois dur quand il s'agit d'ouvrir les yeux sur une situation qui peut être délicâte. Prenez plusieurs stabilos de différentes couleurs et relevez :
tous vos revenus (salaires, presta sociales, gains divers, remboursements) ;
relevez toutes vos dépenses fixes (qui reviennent chaque mois immanquablement sur votre compte : loyer, electricité, eau etc.. ;
relevez vos dettes et crédits ;
vos dépenses variables (toutes les dernières dépenses qui pèsent sur votre compte (alimentation, sorties, resto, carburant, loisirs etc..)
Maintenant faites le calcul et n'ayez pas peur !
Deuxième étape : Catégoriser toutes vos dépenses
Il s'agira ici de faire la lumière sur ce qui est vraiment un besoin d'un plaisir futile
l'alimentation est un besoin fondamental, comme d'avoir un toit au-dessus de la tête (loyer) et d'avoir chaud quand il fait froid,
l'hygiène aussi bien évidemment.
En ce qui concerne l'alimentation c'est la bête noire qu'il va falloir dompter et ce n'est pas évident surtout que tout le monde n'a pas la même composition de foyer, ne vit pas au même endroit avec des loyers + ou - élevés, ni les mêmes revenus. il faut connaître ses habitudes de consommation, peut être ne mangez vous pas tout le temps à la maison, si vous avez des enfants il y a la cantine
La chose qui me parait le plus important est déjà de faire ses menus, en plus de d'alléger votre charge mentale, vous gagnerez en temps et en économies sur vos courses car vous n'acheterez que ce qui est nécessaire pour vos repas de la semaine ! n'oubliez pas non plus de faire vos placards !
Les sorties aussi font partie des dépenses à tracker car on ne se rend pas vraiment compte mais quand on a pas le moral on a tendance à vouloir compenser par une sortie plaisir et souvent elles coûtent chères celles-ci ; prévoyez une enveloppe pour vos sorties mais sans la dépasser ou piocher dans une autre pour la remplir ; il s'agira de réduire votre train de vie surtout si vous roulez à grande vitesse et que vous vivez au-dessus de vos moyens.
je ne vais pas lister toutes les catégories mais il vous faudra faire un tri entre ce qui est indispensable, d'inutile et faisable (en fonction de votre budget)
Faites le ratio 50/30/20 ; vérifiez dans cet ordre que : 50% de vos revenus sont des dépenses fixes ; 30% des variables et 20% des épargnes :
si votre ratio est autour de 50/50/0 : vous vivez au-dessus de vos moyens c'est à dire que vous dépensez l'intégralité de vos revenus et qu'il ne vous reste plus rien pour faire des épargnes
si votre ration est autour de 70/30/0 : vos dépenses fixes sont trop élevées, voyez dans un 1er temps à baisser vos charges fixes (négociez vos contrats assurances, réduisez les abonnements par expl) ; dans un 2e temps si malgré le 1er temps vos charges fixes pèsent trop lourds soit il faut réduire son train de vie (trouver un logement plus petit, mieux isolé) soit augmenter ses revenus (trouver un meilleur travail ou revendre des affaires qui ne vous servent plus (leboncoin, vinted etc))
si votre ration est autour de 50/0/50 : je vous alerte sur le fait qu'il est quand même important de se faire plaisir de temps en temps car il est important de cultiver le bien-être par les loisirs, les sorties etc surtout si vous êtes en train de remettre de l'ordre dans vos finances et qu'il y a beaucoup de travail à abattre, si vous souhaitez persister et tenir dans la méthode des enveloppes il est primordial de s'octroyer un plaisir, comme une récompense.
Troisième étape : Etablir votre budget
Prenez une feuille et en plusieurs sections (peu importe vertical ou horizontal) notez et calculez :
tous vos revenus
toutes vos dettes et/ou crédits
vos dépenses fixes
vos dépenses variables
vous donne votre reste à vivre
Quatrième Etape : Préparer nos enveloppes et nos épargnes
Il n'est pas utile dans un 1er temps d'acheter tout de suite le nécessaire pour ses enveloppes
Car il vous faudra tester plusieurs méthodes avant de trouver la VÔTRE ! ne cherchez jamais à vous comparer aux autres !
prenez des enveloppes toutes basiques qui vous servent à envoyer du courrier.
Notez sur chacune les catégories que vous estimez être essentielles et les faisables ; vous noterez que nous avons enlevé les inutiles 😁😉 ; maintenant allouer une somme pour chacune d'entre elles et en fonction de votre reste à vivre.
Soit vous faites la base zéro et auquel cas il faudra tout répartir dans les différentes enveloppes ; soit vous gardez une petite soupape de sécurité sur le compte bancaire mais attention elle vous appelera à la dépense.
Attention : si vous avez un découvert déduisez de votre reste à vivre tout ou partie du découvert, soit pour le rembourser intégralement soit en le remboursant petit à petit chaque mois comme une facture.
Quelle genre d'enveloppes ?
celles des dépenses dites courantes (alimentation, hygiène, boucherie) vous pouvez regrouper plusieurs catégorie en une seule enveloppe)
celles des épargnes court terme ou les éphemères : celles qui vont être utilisées dans l'année (anniversaire, noël) et là cela dépendra de la date butoire que vous vous êtes fixée ; certaines provisions sur charges peuvent en faire partie (moi j'aime bien les appeler les annuelles)
celles des épargnes long terme comme le fonds d'urgence, le fonds de sécurité, le fonds alimentaire, un achat voiture etc
celles des annuelles, qui constituent pour moi les factures annuelles que nous avons à régler, les régules d'eau d'éléctricité, les réparations, révision et contrôle technique des véhicules, les abonnements annuels etc...
Quelles catégories ?
cela dépend de vos priorités et de vos besoins, pensez que plus vous multipliez les enveloppes, plus vous devez répartir entre les différentes enveloppes moins vous arriverez à épargner vite dans une catégorie comme le fonds d'urgence qui est prioritaire selon moi. Donc au départ essayez de réduire vos enveloppes aux essentielles et aux prioritaires afin de faire l'effet boule de neige
Comment savoir quelles sont les essentielles et les prioritaires ?
Posez vous la question en fonction de votre rythme de vie, si vous êtes solo ou mariés avec ou sans enfants, si vous avez un travail à temps plein ou à temps partiel, loin ou non et si vous êtes bien ou mal payé.
Posez-vous ensuite la question et en fonction de la 1ere, quels sont vos objectifs, projets ?
En général on arrive facilement à déterminer nos essentiels et nos priorités, le tout est de rester déterminer pour les mener à leur terme d'épargne.
Soyez toujours conscient que la vie ne nous fait pas de cadeau et qu'elle vous apportera son lot de surprises, donc gonflez l'enveloppe fonds d'urgence et n'oubliez pas l'enveloppe imprévue, la extra comme l'enveloppe stock, qui vous permettra d'acheter des promos intéressantes et de renflouer vos placards, ne sont pas à négliger !
Cinquième étape : Une routine pour tenir la distance
Pour vous maintenir dans la méthode il est nécessaire d'utiliser ces 3 leviers pour vous permettre d'atteindre le succès, sortir du découvert et reprendre en main votre budget
Aussi, il va falloir instaurer une routine, comme par exemple vérifier vos comptes au moins 3 fois par semaine et de surligner les prélèvements qui sont passés sur votre compte.
Le but de cette méthode est de vous rassurer et de faire de votre budget un allié.
N'oubliez pas non plus de vous octroyer une petite récompense régulièrement pour maintenir votre cap, cela renforcera votre conviction que vous êtes sur la bonne voie.
Comprenez également une dernière chose, il ne sert à rien de changer de méthode toutes les 5 min. Pourquoi ?
Parce que vous ne laissez pas suffisamment de temps à 1 méthode pour lui donner une chance de fonctionner, soyez donc patient et surtout patient avec vous-même
Si par contre votre système devient une vraie usine à gaz, que vous avez complexifié une méthode simple à l'origine revenez aux bases, vous gagnerez en temps et en énergie.
Sixième Etape : si malgré toutes les étapes précédentes, cela ne fonctionne pas
Alors vous avez négligé une étape.
Celle qui est de vous interroger sur votre rapport à l'argent.
Ca peut paraître stupide mais ça peut vite prendre des proportions inquiétantes quand on fuit l'argent, quand on en a peur.
En ce qui me concerne l'argent a toujours été tabou chez moi, on en parlait pas ! ça ne se faisait pas ! tant et si bien que mes parents ne m'ont jamais inculqué des habitudes saines à avoir avec l'argent ; je comprends que mon rapport à l'argent est une de mes blessures et de le comprendre aujourd'hui me fait énormément relativiser.
Parfois de se dire : "demain je m'y mets sérieusement" ne suffit pas ; certes il faut le vouloir mais il faut surtout se jetter à l'eau et mettre vos peurs derrière vous pour qu'elles ne vous contrôlent plus ;
Reprendre le contrôle de sa vie commence par reprendre son budget en main sans attendre demain !
